Een hypotheek afsluiten voelt vaak als een overwinning, maar het is cruciaal om de risico’s te begrijpen. Hier zijn de belangrijkste valkuilen waar je je bewust van moet zijn voordat je je handtekening zet.
1. Rentetarief Risico
Het gevaar: Kies je voor een variabele rente, dan stijgen je maandlasten direct wanneer de ECB de rente verhoogt. Bij een vaste rente loop je het risico dat je ‘vastzit’ aan een hoog tarief terwijl de marktrentes dalen.
- Kies een rentevaste periode die past bij je risicobereidheid (10-20 jaar is vaak een veilige keuze)
- Renteopslag: Bekijk of je een deel van de hypotheek variabel wilt en een deel vast
- Volg de economische ontwikkelingen en het rentebeleid van de ECB
2. Waardedaling van de Wonning
Het gevaar: De huizenmarkt is cyclisch. Als je moet verkopen tijdens een economische crisis, kun je te maken krijgen met een restschuld: de opbrengst van de verkoop is lager dan de openstaande hypotheek.
- Sluit niet de maximale hypotheek af, maar houd ruimte voor waardeschommelingen
- Kies voor een hypotheekvorm waarbij je aflost (lineair of annuïtair)
- Blijf langer dan 10 jaar in je huis wonen om marktcycli op te vangen
3. Inkomensterugval of Werkloosheid
Het gevaar: Je baan verliezen of langdurig ziek worden kan catastrofaal zijn zonder buffer. De bank heeft weinig medelijden en kan een betalingsachterstand uiteindelijk laten uitmonden in executieverkoop.
- Zorg voor een emergency fund van 3-6 maanden aan vaste lasten
- Overweeg een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of hypotheekverzekering
- Check of je recht hebt op kwijtschelding van de gemeente bij langdurige werkloosheid
4. Beleggingsrisico (Beleggingshypotheek)
Het gevaar: Bij een beleggingshypotheek is je aflossing afhankelijk van het rendement van beleggingen. Een beurscrash vlak voor de aflossingsdatum kan leiden tot een enorme restschuld.
- Wees extreem conservatief in je verwachtingen (reken met 4-5% rendement, niet 8%)
- Stap op tijd over naar veiligere beleggingen naarmante de einddatum nadert
- Overweeg een traditionelere hypotheekvorm als je een hekel hebt aan financiële stress
5. Wijzigingen in Belastingregels
Het gevaar: De hypotheekrenteaftrek is al jaren onderhevig aan politieke besluitvorming. Stel dat je een hoge hypotheek neemt omdat je rekent op aftrek, en die wordt afgeschaft. Je netto lasten schieten omhoog.
- Reken nooit met de maximale aftrek, maar houd rekening met afbouw
- Kies een hypotheek die je ook zonder aftrek kunt dragen
- Volg het politieke nieuws rondom woon- en fiscaal beleid
Checklist: Voordat Je Tekent
Wat moet je regelen?
- Onafhankelijk advies van een hypotheekadviseur
- Nationale Hypotheek Garantie (NHG) checken
- Lees alle voorwaarden, vooral het kleine lettertje
- Zorg voor een bouwtechnische keuring
Wat moet je vermijden?
- Blind vertrouwen op de maximale leencalculator
- Je lasten krap aan de maximale grens plannen
- Vergeten meerkosten (notaris, overdrachtsbelasting) mee te rekenen
- Onder druk een offerte accepteren
